商业医疗保险

商业医疗保险商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人强迫参与。国家希望用人单位和个人参与商业医疗保险。是所指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。

消费者依一定数额缴纳保险金，遇上根本性疾病时，可以从保险公司取得一定数额的医疗费用。险种讲解 商业医疗保险（Insurance for medical care） 是医疗保障体系的组成部分，单位和个人强迫参与。

国家希望用人单位和个人参与商业医疗保险。是所指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。

消费者依一定数额缴纳保险金，遇上根本性疾病时，可以从保险公司取得一定数额的医疗费用。少见条款 免赔额条款。

免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不忘赔偿金责任的额度，对被保险人经济上可忍受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省却保险人的大量工作，减少保险人的运营成本。比例保险费条款。保险人按照总费用的某一相同比例保险费保险赔偿金（例如保险人分担70%，被保险人自付30%）；也有保险单以累加比例保险费，即随着实际医疗费用开支的减小，保险人分担的比例总计递减，被保险人自付的比例总计递增。

保险费限额条款。由于危害人体身体健康的风险大小差异相当大，医疗费用开支的强弱也差距相当大。

为了确保保险人和广大被保险人的利益，一般对保险人医疗保险金的最低保险费有限额规定，以掌控总支出水平。[1] 投保渠道 网上投保 随着互联网的发展，国内经常出现一批在线投保比价平台。

消费者只要乐意，就可以在网上坎到险种的基本内容，例如保险公司范围、确保金额、保险费、时效等等。精彩填上一些基本资料，自由选择想投保的险种就可以已完成投保。代理人服务 虽然更加多的投保渠道争相登场，可较为传统的代理人制度仍然有它的优势。

代理人对自家保险公司的产品十分理解，而且也有不少保险公司大力对自己的代理人展开财务规划等培训，使得代理人需要针对客户有所不同的职业、年龄、家庭结构等因素，设计比较完善的确保方案。同时，自由选择通过代理人出售的另众多益处是可以获得续期、赔偿等售后服务，构成持久的合作关系。保险代理公司 如果说，由于保险代理人不能促销自己公司的产品，其中不免不存在言过其实、过于客观的方面，那么保险代理公司则可以引荐有所不同公司的险种，让消费者有个较为，也能较为客观地分析险种，更佳地符合投保人必须。这种产品间纵向较为使投保人自由选择的范围更为普遍。

这也是保险代理公司的仅次于优势。保险经纪公司 代理人是保险公司的代理人，代表保险公司的利益；而经纪人则是投保人的经纪人，考虑到的是投保人的利益。从这一点上不难看出，保险经纪公司比代理人或是保险代理公司远比更为客观些。

这样，更加不利于投保人寻找适合的保险人组，不不受代理人或者代理公司偏爱的误导。银行投保 一般来说在银行销售的保险是设计比较简单，消费者更容易解读的储蓄、收益型保险，而必须细心研究条款的健康险、长年寿险等产品，在银行柜台上很少看到。在银行买保险十分便利，只要当场投保险合同才可，在费率上一般来说不会较低一些。

主要问题 目前的商业医疗保险最引人注目的问题是价格低，确保程度较低。虽然医疗保险的投保价格远超过百姓的承受能力，但经营此项业务的许多保险公司依然亏本，主要由两种现象造成： 一是逆自由选择，即投保者在获知自己患病时才去投保，并以各种手段瞒过保险公司的检查，投保后保险公司被迫依照条款缴纳其医疗费用。二是道德风险，即病人和医院牵头一起对付保险公司，使用小病大治、进空头医药费的方式，使保险公司缴纳高额费用。

在许多地方，甚至经常出现了人不住院，只在医院虚开床位的索取保险费的方式。我国医疗改革的目的是要创建一个由基本医疗保险、用人单位补足保险、商业医疗保险三者联合承托的身体健康保障体系。新医改确认，单位为职工缴纳其工资总额的6%作为专责基金，职工诊治所须要费用多达本地年平均工资的10%的，专责资金开始为职工缴纳费用，但最低缴纳限额掌控在本地职工年平均工资的四倍左右。

保险种类 随着医疗体制改革，各大保险公司的商业医疗保险险种也迎合形势，渐渐多了一起。那么，商业医疗保险到底有哪几大类险种，它们各自健哪些，不保哪些，投保时有何明确规定？下面对医疗保险险种不作了详细总结： 普通医疗保险 该险种是医疗保险中保险责任最普遍的一种，负责管理被保险人因疾病和车祸损害开支的门诊医疗费和住院医疗费。

普通医疗保险一般使用团体方式保险公司，或者作为个人长年寿险的可选责任保险公司，一般使用补偿方式保险费医疗保险金，并规定每次最低限额。车祸损害医疗保险 该险种负责管理被保险人因遭到车祸损害开支的医疗费，作为车祸损害保险的可选责任。

保险金额可以与基本险完全相同，也可以另外誓约。一般使用补偿方式保险费医疗保险金，不但要规定保险金额即保险费限额，还要规定化疗期限。

住院医疗保险 该险种负责管理被保险人因疾病或车祸损害必须住院治疗时开支的医疗费，不负责管理被保险人的门诊医疗费，既可以使用补偿保险费方式，也可以使用定额保险费方式。手术医疗保险 该险种归属于单项医疗保险，只负责管理被保险人因实施手术而开支的医疗费，不论是门诊手术化疗还是住院手术化疗。

手术医疗保险可以分开保险公司，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险保险公司。使用补偿方式保险费的手术医疗保险，只规定作为总计最低保险费限额的保险金额，定额保险费的手术医疗保险，保险公司只按被保险人实施手术的种类定额保险费医疗保险酬劳。

特种疾病保险 该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被发病为患某种特定疾病时，保险人按誓约的金额保险费保险金，以符合被保险人的经济必须。一份特种疾病保险的保单可以仅有保险公司某一种特定疾病，也可以保险公司若干种特定疾病。

可以分开投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般使用定额保险费方式，保险人按照保险金额重复使用保险费保险金，保险责任即中止。缺席范围 商业医疗保险主要有住院津贴型和费用缺席型，前者保险公司以每天相同金额，对被保险人住院治疗期间损失展开补偿，此类产品不与社保或其它类别的商业医疗保险反复，是上佳自由选择。商业医疗保险只对保险公司对象实际产生的医疗费用获取缺席，而有所不同的商业医疗保险其缺席范围是有所不同的。费用缺席型险种它可缺席住院医疗费用，但缺席范围有所不同产品有有所不同规定。

部分商业医疗保险的保险合同规定，实际医疗费用需在社保缺席范围内才能缺席。若已从社保或其他社会福利机构获得赔偿金，保险公司仅有保险费剩下部分，社保无法缺席的（进口药、特效药、特护病房等），此类商业医疗保险某种程度无法缺席，其起到仅有在于对社保缺席后，对需按比例轻视的部分展开赔偿金。

而部分商业医疗保险则规定，只要是实际再次发生的合理费用，都可按比例或在一定免赔额后，获得保险公司赔偿金。区别社保 首先，两者属性有所不同。

商业医疗保险是人寿保险公司运用经济补偿手段经营的一种险种，是社会经济活动的一个方面，是由保险人与投保人双方按照强迫原则签订合同来构建的，人寿保险公司可以借此赢利。而社会医疗保险是国家根据宪法规定，为维护和促进职工身体健康而成立的一种社会保障制度，是国家或地方通过法律强制执行的，不各不相同个人意志，同时作为一种社会福利事业具备非赢利性质。

其次，保险对象和起到有所不同。商业医疗保险以自然人为保险对象，其起到在于当投保的公民因车祸损害或疾病而开支医疗费用时，可取得一定的经济补偿以减低损失，而不是为了确保被保险人的基本生活，也不具备确保社会公平的起到，社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就诊而开支医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给与基本补偿，不利于社会安定和确保社会公平，实质上是国民收入再行分配的一个方面。再度，两者权利与义务对等关系有所不同。

商业医疗保险的权利与义务是创建在合约关系上，任何一个有几乎行为能力的公民或法人，只要与保险公司强迫签定保险合同并按合同规定交纳了保险费，其本人或成员就能取得适当的保险金保险费的请求权，保险金额的多少各不相同所缴保险费数额的多少，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，展现出为多转多健，较少投少健，不转不保。而社会医疗保险的权利与义务关系创建在劳动关系上，只要劳动者遵守了为社会劳动的义务，就可以享用社会医疗保险待遇，有时为了便于用经济手段展开管理，强化劳动者的费用意识，拒绝缴纳少量保险费，但他们所发给的保险保险费金与所交纳的保险费数额并不成正比例关系，即权利与义务关系并不对等。

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